6.1储蓄存款和商业银行学案【学习目标】1.了解储蓄存款的含义及主要种类。2.掌握存款利息的计算方法，理解商业银行的基本业务。3.培养理性投资、理性理财的观念，增强投资理财风险防范与控制意识。【课前预习】一、储蓄存款1．含义：居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入________机构，储蓄机构开具________，个人依据凭证可以支取存款的________和________，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2．我国的储蓄机构：主要是________。3．利息与利率。(1)利息的含义：是银行因为使用储户存款而支付的________，是存款本金的________部分。(2)影响利息的因素：本金、________和________水平。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。4．种类及特点。(1)种类：主要有________储蓄和________储蓄两大类。(2)特点：活期储蓄________强、灵活方便，但________低。定期储蓄________较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。二、我国的商业银行1．含义：商业银行是指经营吸收公众存款、________、办理结算业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2．地位：我国的商业银行以________银行为主体，是我国金融体系中最重要的部分。3．业务。(1)存款业务。这是商业银行的________业务。(2)贷款业务。这是我国商业银行利润的________。(3)结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的________提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。4．除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理________、代理保险、提供保管箱等服务。答案：一、1．储蓄　凭证　本金　利息2．各商业银行3．(1)报酬　增值　(2)存期　利息率4．(1)活期　定期　(2)流动性　收益　流动性二、1．发放贷款2．国家控股3．(1)基础　(2)主要来源　(3)货币收支4．买卖外汇【课堂合作探究】4探究一：按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。老陈有10000元闲置资金，准备存两年。那么这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息少多少？提示：按一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息为：10000×3%＋(10000＋10000×3%)×3%＝609元；存一个两年期的利息为：10000×3.75%×2＝750元；750－609＝141元。探究二：中国建设银行股份有限公司由原中国建设银行于2022年9月分立而成立，承继了原中国建设银行的商业银行业务及相关的资产和负债。截至2022年12月31日，中国建设银行实现净利润2282亿元，较上年增长6.1%。思考：商业银行的主要目标和业务是什么？提示：商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构，主要业务是存款业务、贷款业务、结算业务。【当堂检测】1．某企业因参加该市工程招标，先后向该市多家商业银行提出贷款申请，但都未获批准。其原因是其曾拖欠该市建设银行贷款，给银行造成重大损失。过去的“失信”，使该企业未能中标拿下工程项目，给企业发展带来重大影响。这表明(　　)①发放贷款是商业银行的主要业务　②信用是企业不可忽视的无形资产　③贷款是商业银行利润的主要来源　④信用评估有利于商业银行规避信贷风险A．①②B．②④C．①③D．②③2．国务院总理李克强在国务院常务会议上提出，要推进利率市场化改革，支持经济结构调整和转型升级。利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。亚洲开发银行驻中国代表处高级经济学家庄健表示，相较于存贷款利率的调整空间来说，下一步更有可能调整的还是存款利率上浮空间。这是因为(　　)A．利率市场化有利于经济结构调整，但会影响商业银行的利润B．当前商业银行之间竞争越来越激烈，吸收存款越多利润越高C．存款业务是商业银行的基础业务，没有存款就没有商业银行D．贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源3．2022年5月6日，全国金融机构个人储藏存款已连续4个月突破43万元。下列对储蓄存款的认识，不正确的是(　　)①储蓄存款是一种投资行为　②储蓄存款可以随时存取，灵活方便　③居民储蓄存款可以获得利息　④储蓄存款由于收益很低，所以没有风险A．①②B．①③C．②④D．③④4．读漫画可知，公民的储蓄存款行为(　　)4①一种投资行为　②是一种信用行为　③是一种消费行为④是以获取利息为直接目的A．①②③B．②③④C．①③④D．①②④5．2022年5月11日，中国人民银行再次下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，同时将存款利率浮动区间的上限由原来的1.3倍调整为1.5倍。这一举措①使企业融资成本降低，其经济效益得以明显提高②使市场在资源配置中的决定性作用进一步得以发挥③影响商业银行吸收存款的主体业务，加剧银行竞争④通过调整财政政策，有利于实现国民经济的平稳运行A．①②B．②④C．②③D．③④答案：BCCDC【课后拓展】一、单项选择题1．某市统计局对1000户居民储蓄的抽样调查显示，教育、防病、养老、买房等长期消费占87%，其中，“子女教育费用”占20%，这表明(　　)①公民存款储蓄，既是一种投资行为，也是计划消费的行为　②储蓄越多越好　③储蓄可以从根本上解决通货膨胀的问题　④储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式A．①④B．②③C．③④D．①③2．2022年中国储蓄率是世界最高的国家，后顾之忧让居民不敢花钱。作为普通居民家庭财富的主要体现，目前我国居民储蓄余额已超过45万亿元，我国目前是全球储蓄率较高的国家。居民收入没有翻番，储蓄却实现翻番。产生上述现象的原因可能是(　　)①我国居民的未来预期收入不确定，社会保障体系不健全　②我国居民的投资理财渠道较狭窄，品种较少　③我国实行扩大内需的政策　④我国经济增速放缓，财政收入有所减少A．①②B．①③C．②④D．③④3．有媒体吐槽“存款会让你越来越穷”：在23年前，1000元钱可以支付一个三口之家一年的生活费，存到今天连本带息只能支付一个三口之家一个月的生活费……上述吐槽试图说明的现象是(　　)①通货膨胀导致纸币购买力下降　②收入增加会促进消费结构升级　③存款的实际收益受物价水平影响　④物价上涨必然使恩格尔系数升高A．①②B．③④C．②④D．①③4．漫画《以“诚”相“贷”》。之所以要以“诚”相“贷”，是因为诚信(　　)①影响着银行的资金安全　②决定信贷资产数量　③是经济活动健康发展的保证　④是有效防范金融风险的重要条件4A．①②③B．①②④C．①③④D．②③④5．小张有10万元，原本他打算到银行整存整取1年，后来考虑到5年后要买房子交首付，就改为整存整取5年期。如果按照下表中的银行利息率，小张的10万元整存整取1年和5年，到期后他得到的利息分别是(　　)时间1年2年3年5年银行利息率(%)3.254.104.655.10A．325元5100元B．3250元25500元C．3250元30600元D．650元10200元答案：AADCB二、非选择题6．我国居民的储蓄存款余额一直居高不下。第一，居民会考虑应该采取什么样的存款方式才能适合自己的需要；第二，商业银行会考虑应该怎样才能让这些大量的存款寻找适合的投资对象；第三，国家会考虑应该如何发挥存款所应有的功能。运用所学知识回答：(1)居民选择储蓄方式的立足点应该是什么？居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？(2)商业银行开展贷款业务的立足点应该是什么？商业银行应该如何选择适当的贷款对象？答案：(1)①居民选择储蓄方式应该立足于收益的最大化和风险的最小化。②活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期储蓄存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。(2)①商业银行开展贷款业务应该立足于利润的最大化。②商业银行的贷款对象主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行应该评估贷款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。4